Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Закон о задолженности по кредиту 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.
Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.
Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.
Госдума приняла закон о защите минимального дохода должников
Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:
- получить ипотечные или кредитные каникулы;
- заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
- получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
- отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.
Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.
Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.
Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.
Ввиду того что данный законопроект обсуждают уже довольно давно, слухи о нем бытуют самые разные. И они вносят серьезную долю путаницы. Люди неправильно трактуют инициативу властей. Одни не ожидают от поправок, вообще, никаких улучшений их финансовой ситуации. Другие, напротив, думают, что после амнистирования все долги чудесным образом испарятся. И можно с чистой совестью набирать новые. Неправы как первые, так и вторые. Механизм направлен на совсем иные аспекты. Хотя, конкретики пока нет, нижняя палата Совета Федераций не разглашает подробностей, да и к единому мнению депутаты пока не пришли. Но можно уже на основе обсуждений сделать выводу, что в большинстве депутаты говорят о штрафах и процентах. Именно эти две ключевые проблемы и превращают обычные задолженности, с которыми человек в принципе может справиться, в неподъемные финансовые обязательства. По сути, амнистия по кредитам для физических лиц будет представлять собой некоторые мероприятия, которые позволяют полностью исключить дальнейшее начисление процентов. Зафиксировать, снизить или исключить процентную ставку, как надбавку на тело долга. На законном уровне запретить заимодавцам требовать немедленного погашения в полном объеме. А также установить новые графики платежей, условия досрочного погашения и иные стабилизирующие ситуацию схемы. Часть мер направлена на восстановление пострадавшей репутации заемщика, чтобы он впредь мог брать на себя долговые обязательства, несмотря на тщательную проверку его личности банком или МФО. На проверку это значит, что выполнив некоторые условия, заемщик избавится от накопленных штрафов. А именно они увеличивают размер займа до катастрофического размера. Как это обычно работает:
- Клиент по каким-то причинам допускает просрочку платежа. Возможно, всего на пару дней или неделю. И начисляется небольшой штраф, а также пеня, которая постепенно увеличивает неустойку.
- Через некоторое время гражданин вносит необходимый платеж.
- Деньги направляются на покрытие штрафа, и остаток ― на процент. В итоге на тело долга не остается ничего. И оно не уменьшается. То есть, клиент остается должен ровно столько же, сколько и до платежа.
- Ввиду не покрытия требуемой суммы, снова появляется просрочка. Которая инициирует новые санкции. А срок долговых обязательств увеличивается, ведь тело долга не было затронуто.
- С течением времени постоянно открытые просрочки, капающие надбавки, увеличивают сумму на ощутимый процент. А погашено за этот срок не было ни рубля. Все платежи уходили на штрафы и тариф.
В список будут включаться заемщики с адекватными причинами задержек оплаты. Те, чье финансовое положение не позволяет им расплатиться. Люди, которые:
- Лишились источника дохода или он был существенно снижен.
- Попали в больницу, перенесли операцию, временно были нетрудоспособны.
- Имеют родственников, с которым случились неприятности, в результате чего общий семейный доход был снижен.
- Матери, лишившиеся часто дохода из-за декретного отпуска.
- Иные лица с логичными причинами.
Для пенсионеров предусмотрены особые условия. Это полное исключение требований немедленной оплаты, снижения процента. Штрафы будут списаны, а новые не будут начисляться, даже если возникнет очередная просрочка. А требования по погашению половины суммы или более не будут использоваться.
Обладать хорошей репутацией, подать заявку или лично переговорить с менеджерами, изъявив желание в устной форме. А также внимательно ознакомиться с условиями, предлагаемыми банком. Может они окажутся не слишком выгодными.
Кому спишут начисления
Гражданам России, которые не могут платить. Это основной момент. Нет возможности. Если на черный день на счете лежит миллион рублей, или это отложенная сумма для покупки крупного имущества, ее придется использовать. Не получит инициировать списание, если деньги на самом деле есть.
Можно уже сейчас выявить ключевые плюсы:
- Избавление от санкций в дальнейшем.
- Списание накопленного массива штрафов.
- Нивелирование тарифа по займу.
- Восстановление репутации и КИ человека.
Но и минусы тоже уже наблюдаются:
- Непонятные условия.
- Необходимость мгновенного внесения большой суммы по телу.
- Если не уложиться в срок, то дело просто уйдет в суд.
И получается, что амнистия должникам по кредитам, долгам банкам – не такая уж и панацея на все случаи.
Собственно, как только будут удовлетворены его заявленные условия. Точнее, на следующий банковский день. Но срок он, скорее всего, будет определять сам. В пределах минимального лимита, который установит закон, разумеется.
Какие еще есть варианты
Не стоит забывать и о другой процедуре, которая не находится в разработке, а уже давно с успехом применяется на всей территории Российской Федерации. Это банкротство. Если гражданин в судебном порядке признается несостоятельным, то все его обязательства списываются. Не только проценты и надбавки, а в принципе все. Конечно, он останется без некоторого имущества, ему будет запрещено оформлять новые ссуды на пять лет, а также совершать крупные сделки. Но в противовес этому, он может расплатиться имуществом стоимостью в 100 тысяч рублей по обязательствам, на которых фигурируют цифры в несколько миллионов рублей. Это не самый простой, но точно самый эффективный способ в сложной ситуации. Но опять же, для инициации нужно иметь просрочки не менее трех месяцев, задолженности на 500 или в некоторых случаях 300 тысяч рублей. А также в арбитражном суде доказать свою позицию.
Весьма затруднительно однозначно ответить на вопрос, есть ли закон о списании долгов. Дело в том, что в России действует немало законодательных норм, позволяющих гражданам избавиться от тех или иных видов задолженностей.
Но не существует универсального инструмента, позволяющего безусловно списать абсолютно все долги гражданина по его желанию и без последствий для него.
В зависимости от конкретной жизненной ситуации, гражданин вправе законно списать долги:
- по кредитам, распискам, налогам и штрафам в случае невозможности их уплаты;
- в ПФР и по налогам за определенные периоды;
- по ипотеке в случае ухудшения финансовой ситуации;
- в МФО и по потребительским займам.
Теперь рассмотрим, как происходило списание долгов в 2020 году в каждом конкретном случае, а также на что стоит рассчитывать гражданам с задолженностями в 2021 году.
Какие кредиты простят россиянам в 2021 году?
При содействии федерального оператора ДОМ.РФ, многодетные семьи получили возможность погасить часть ипотечного кредита, тем самым улучшив условия кредитования.
Государственная программа позволяет списать до 450 тыс. руб. по ипотеке.
Условия списания долга по ипотеке:
- гражданство РФ у заемщика по ипотеке и детей
- рождение третьего или последующего ребенка в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года
Полностью списать долг с помощью господдержки по программе ДОМ.РФ смогут только те у кого задолженность по ипотеке 450 тыс. руб. и менее. Остальные только снизят размер задолженности.
Для того чтобы воспользоваться программой списания задолженности для многодетных, нужно подать заявление в банк.
Поправки в 127 федеральный закон о списании долгов вступили в законную силу с 1 сентября 2020 года.
Читать полную версию Закона о внесудебном банкротстве физических лиц.
Списание долгов граждан теперь возможно через МФЦ.
Обязательные условия:
- долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.;
- закрытое исполнительное производство по п.4 ч.1 ст.46 ФЗ № 229, в связи с отсутствием имущества.
В перспективе у граждан РФ появится больше возможностей по избавлению от проблемных задолженностей. В разработке и на рассмотрении Госдумы находится немало законопроектов, к знаковым же можно отнести следующие:
- Новый закон о списании долгов по ЖКХ. Пока задолженности перед коммунальными службами не сгорают по истечении срока давности — законопроект предлагает устранить эту проблему и списать гражданам все старые долги по коммуналке.
- Проект закона о выкупе долгов у коллекторов. Поскольку в среднем коллекторские агентства выкупают долги за 5–10% от реального размера задолженности, принятие этого закона позволит гражданам закрыть свои же долги, проданные коллекторам, со значительной экономией.
- Что такое кредитная амнистия
- В каких случаях применяется
- Как люди избавляются от задолженностей
- Стоит ли надеяться на кредитную амнистию
Как уменьшить или списать долги по кредитам физических лиц законным способом
Амнистируют только людей, которые доказанно не имеют возможности справиться с кредитом другим способом. Это значит, что если человек может платить, а от выплат отказывается только по собственному нежеланию, то признать себя несостоятельным у него не получится. Нужно соответствовать и другим обязательствам: размер задолженности от 50 до 500 тысяч, возможность доказать свою финансовую несостоятельность, отсутствие умысла не платить. Все это порой требует дорогостоящего обращения к юристам. Впрочем, СМИ поговаривают про закон об амнистии в 2021 году, который позволит списать задолженности без банкротства, но пока что эта информация на уровне слухов.
Люди надеются, что кредиты «сгорят» в 2021 году, потому что государство введет законопроект об амнистии. Но, скорее всего, речь будет идти о расширении уже существующих возможностей. Эти возможности — кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование имеющихся кредитов и, наконец, процедура банкротства: к ней прибегают в крайнем случае. Но ни один из этих способов не подразумевает полного списания задолженностей без необходимости что-то платить — их нельзя назвать амнистией.
Реструктуризацией называют изменение условий по кредиту, например, уменьшение месячной выплаты одновременно с увеличением срока. Это вариант для тех, кто знает: проблемы затянутся надолго, а платежеспособность упадет на многие месяцы. Рефинансирование же — возможность перекрыть один кредит другим, с более выгодными условиями. Предыдущие обязательства при этом гасятся в счет нового кредита. Рефинансированием пользуются и люди без просрочек, чтобы сделать выплаты выгоднее: сейчас ставки ниже, чем 10 лет назад, а условия мягче. Такие программы обычно предоставляет сам банк: стоит поговорить с кредитором о возможности реструктуризации или рефинансирования. Кстати, перекредитоваться можно и в другой кредитной организации, если она предлагает более выгодные условия.
Не стоит. Амнистия в настоящее время возможна только частично, в рамках процедуры банкротства, а она не всегда выгодна для самих заемщиков, ее проведение требует времени и денег. Проверять изменения и следить за законодательством нужно, это может помочь быстрее погасить кредиты, но надеяться на авось и прекращать выплаты точно не стоит. Сегодняшние возможности избавиться от задолженностей — отсрочки и банкротство — лучше использовать только в критических ситуациях, когда без крайних мер не обойтись. А если обстоятельства позволяют платить по кредиту, лучше оставаться ответственным. В крайнем случае можно прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию: кредиторам выгоднее пойти заемщикам навстречу. Например, представители ЭОС всегда готовы помочь клиентам разработать индивидуальный гибкий график выплат. Если вы испытываете сложности, обратитесь к кредитору: возможно, проблему можно решить без радикальных мер.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
Всем известно, просрочка кредитного платежа чревата нарастанием долга. Штрафами облагаются кредитная сумма и начисленные проценты. Следствием непогашенного кредита является эффект «снежного кома» – сумма долговых обязательств неминуемо возрастает за счет неустоек и штрафов. Суммарная величина подобных санкций зачастую превышает основные долговые обязательства.
В итоге общий долг заемщика увеличивается вдвое и более. Теперь, чтобы полностью рассчитаться с кредитной организацией, ему необходимо оплатить штрафы. Только после этого можно приступить к выплатам по основному долгу – уменьшать кредитное «тело».
5 способов, как списать долги по кредитам, ЖКХ и налогам в 2021 году
Нестабильность в экономике, снижение курса рубля, рост цен – факторы, которые вряд ли позволят в ближайшее время исправить положение. Количество должников растет. Немало среди них тех, кто без помощи не справится со своими обязательствами по договору.
Банки, стремясь себя обезопасить в финансовом плане, сейчас ужесточают условия выдачи кредита, более строго оценивают клиента, прописывают в договоре штрафы и пенни, вынуждают заемщиков страховаться и предоставлять залог под выданные деньги.
Только как угадать, что надежный на сегодня клиент завтра может:
- заболеть и на время своей болезни не работать;
- быть уволен с работы и долго искать новую;
- внезапно умереть.
Как быть банку и должнику, если подобная ситуация случится.
- Смерть должника. У умершего должника банка есть что наследовать, и наследники не желают отказываться от наследства? Долг умершего они по закону должны выплатить (ст. 175 ГК РФ), но в размере не больше, чем суммарная цена наследуемого имущества. Например, долг банку 500 тысяч, наследство оценено в 1 миллион рублей. Наследник отдает долг, остальное забирает себе. Иногда, когда долг банку превышает стоимость наследства, наследнику выгодней через нотариуса от всего отказаться. И тогда банку придется остаться ни с чем и списать долг.
- Должник временно не работает. И для заемщика, и для банка в этом случае выгоднее договориться. Инициатива должна исходить от должника, если тот стремиться не испортить свою кредитную историю. Отсрочка платежа, реструктуризация с уменьшением размера ежемесячных взносов и увеличением срока кредитования, рефинансирование с более мягкими условиями кредита — надо использовать любой шанс. Финансистам тоже выгодней создать вам условия для возврата долга, чем с вами судиться/рядиться, но и списывать долги живому заемщику никто не будет.
В СМИ давно уже ходит информация, что в России вот-вот выйдет закон о «кредитной амнистии». Даже дата называлась — с 1 января 2018 года. 2019 год вот-вот уже наступил, а законопроект, авторами которого называются депутаты Госдумы от партии КПРФ Обухов и Рашкин, так и не появился. Застрял в коридорах власти.
О чем он и стоит ли на него надеяться?
Проект закона пересматривает действующую систему кредитования. На сегодня должник при расчете с банком первым делом оплачивает штрафные санкции, наложенные на него банком, затем выплачивает финансистам все проценты по кредиту, в последнюю очередь гасится основной долг. А он растет все это время за счет начисления новых процентов и пенни. И выбраться из долга нелегко.
- Списать банковский долг можно, но в дальнейшем обращаться за займом в банк вам будет «заказано» на долгие годы.
- Процедура банкротства физических лиц существует и действует, но иногда выгодней платить банку долг, чем юристам за услугу проведения банкротства.
- Закон о кредитной амнистии еще не принят, существует только проект.
Этот способ самый ненадежный, он состоит в том, чтобы расторгнуть действие кредитного договора. Рекламные предложения с такими обещаниями встречаются достаточно часто, и многих должников подкупают громкие заявления о пересмотре графиков выплат и снижении процентной ставки по кредиту.
Действительно, если банк подал иск о взыскании задолженности, то, пользуясь услугами юриста, можно просить суд о признании кредитного договора не исполненным, недействительным или незаключенным, др. Для пересмотра условий выплат нужны веские и законные основания, которых вероятнее всего не будет:
- По условиям кредитного договора заимодатель обязуется предоставить кредит, а клиент – вносить платежи в оговоренном размере и в установленный графиком срок. Со своей стороны кредитор условия соглашения выполнил в полном объеме – выдал средства в долг. К тому же, договор составляется опытными юристами, поэтому в нем не будет каких-то неточностей или двусмысленности толкования. Таким образом, шансов расторгнуть договор практически нет.
- Процентная ставка в банках и МФО не превышает установленную Центробанком, поэтому и снизить размер процентов по кредиту тоже не удастся. Должник может ходатайствовать только о снижении размеров штрафов и пеней, если они превысили установленный законом максимум (ст. 333 ГК РФ).
- Суд или любой другой государственный орган не вправе обязать коммерческое предприятие предоставлять своему клиенту рефинансирование или реструктуризацию долга. Поэтому через суд заставить банк или МФО идти навстречу должнику тоже невозможно.
Лучше попытаться договориться с кредитором вне суда. Поскольку полное погашение долга в интересах обеих сторон, то в принципе можно выработать компромиссное решение.
Если кредитор видит, что вернуть долг клиента будет очень проблематично, то он часто продает права на истребование задолженности по договору цессии. Обычно кредитные долги за невысокую стоимость покупают коллекторские агентства.
Также выкупить право требования может и сам должник, но не напрямую, а через третьих лиц:
- у коллекторов, которым банк продал долг, покупку можно оформлять через своего юриста;
- у банка-кредитора совершать сделку можно через работодателя, друга или юридическую компанию.
У способа есть существенные недостатки – нужно сразу иметь достаточную сумму средств для совершения сделки, а также суметь договориться с владельцем права требования долга.
Как мне списать долги, или О чём умалчивают банкротные юристы
Успех применения всех перечисленных выше методов сильно зависит от кредиторов. Банкротство – единственный способ, который позволяет списать долги независимо от их желания.
С 2015 года в законодательстве появилась возможность объявить себя банкротом не только юридическому лицу, но и каждому гражданину. За это время процедуру прошли уже более 200 000 человек. Таким образом были списаны полностью или частично долги по:
- банковским кредитам и кредитным картам;
- исполнительным производствам и государственным пошлинам;
- кредитам у МФО;
- распискам и займам у физических лиц;
- налогам и задолженностям перед госструктурами;
- деятельности ИП.
Главное преимущество этого способа – задолженность будет списана абсолютно законно, а кредиторы, коллекторы, ФССП и другие органы больше не будут иметь права требовать ее возврата.
Недостатки процедуры:
- ограничение права занимать самые высокие должности в компаниях, возглавлять МФО, банки и фонды на срок от 5 лет;
- в течение 5 лет обязательно нужно сообщать новым кредиторам о своем недавнем банкротстве;
- в счет уплаты долгов будет изъято все ценное имущество (автомобиль, вторая квартира, коммерческая недвижимость, участок и др.), которое не входит в список неприкасаемого (к такому относится единственное жилье, необходимая для жизни техника и мебель, профессиональные инструменты).
В целом банкротство физического лица – это действительно рабочий и очень популярный способ списания долгов. Однако нельзя сказать, что прохождение процедуры будет простым и быстрым. Должнику нужно соответствовать определенным условиям для старта личного банкротства, а также не быть замешанным в мошеннических и подозрительных сделках с имуществом.
Чтобы признание неплатежеспособности стало выходом из сложной жизненной ситуации, а не еще больше усугубило ее, стоит обраться за помощью к квалифицированному юристу. Уже на первой консультации будет понятно, возможно ли успешное прохождение банкротства для должника и на какой результат можно будет рассчитывать.
Написать комментарий
Сегодня законодательством предусмотрено несколько вариантов смягчения ситуации для должника.
Рефинансирование — это ситуация когда один банк предлагает «забрать» ваш кредит из другого банка под более низкие проценты и с лучшими условиями. Особенно это интересно тем заемщикам, за которыми числится несколько просрочек по разным кредитам: их можно будет объединить в один, с единой ставкой и ежемесячным платежом.
Важное условие для того, чтобы новый банк одобрил рефинансирование — это положительная КИ. Если в прошлом были проблемы с погашением, висят незакрытые долги или заемщик признан банкротом, в рефинансировании будет отказано.
Второй возмфжный способ снижения платежа — обратиться в свой банк. Если человек готов платить по кредиту, но изменились обстоятельства, то стоит обсудить возможность изменения порядка платежей, например, увеличить срок погашения. При этом вырастет общая сумма долга, но удастся сохранить положительную КИ и хорошие отношения с банком.
В некотором смысле для должника предпочтительней, что его дело передано в суд, а не коллекторам. Последние не церемонятся с заемщиками в методах выбивания долгов. Суд же склонен принимать сторону заемщика и предлагать наиболее щадящие варианты погашения долга.
При этом, с момента начала рассмотрения дела в суде, долг банку перестает расти, даже если судебное разбирательство будет идти несколько месяцев или даже лет. Некоторые должники склонны специально затягивать судебный процесс, чтобы дольше не выплачивать кредит.
Для того, чтобы суд вынес максимально мягкое решение, необходимо подготовиться и собрать как можно больше доказательств своей готовности платить по кредиту.
Справка с работы, с биржи труда, заявление на реструктуризацию долга — документы, доказывающие, что заемщик оказался в сложной ситуации — помогут облегчить кредитную нагрузку.
Когда берешь кредит, важно отдавать себе отчет в том, насколько серьезное это решение. Законом предусмотрена статья за неуплату кредита, в частных случаях предусматривающая даже уголовную ответственность!
Продлена отсрочка по выплате долгов для бизнеса и пенсионеров
Что предпримет государство, как поведут себя банки, можно предполагать, но утверждать с уверенностью нельзя. Финансисты думают, что нас ждет совершенствование кредитного законодательства, но не полная амнистия и прощение долгов.
Как и всегда, самое надежное решение — по возможности справляться своими силами, а не ожидать необоснованных улучшений. Конечно, стоит наблюдать за изменениями в законах и пользоваться возможными послаблениями, но проверять условия надо внимательно — если понять их неправильно, можно столкнуться с негативными последствиями.
В любом случае стоит знать, чего ожидать заемщикам от кредиторов — и от каких именно.
Банковские организации тоже несут убытки на фоне кризиса, что особенно заметно в сегменте потребительского кредитования. В 2021 году возможен рост процентных ставок или ужесточение условий для выдачи кредита.
Но одновременно с этим кредиторы пытаются сделать условия привлекательнее для действующих заемщиков. Банку и самому невыгодно, если человек прекращает платить.
Поэтому, если кредитор видит, что клиент испытывает трудности, он все чаще идет навстречу:
- предлагает отсрочки и кредитные каникулы;
- снижает размер выплат за счет увеличения срока — это называется реструктуризацией;
- рефинансирует кредит по новой процентной ставке.
Кредитная история после таких мер не портится, но такие программы работают, к сожалению, только для людей, которые до этого не имели просрочек. Если вы попали в сложную ситуацию раньше, возможно, стоит договариваться с кредитором индивидуально — программы разрабатывают и для людей с просроченными задолженностями.
Работать с коллекторскими агентствами заемщику может быть даже выгоднее, чем с банком. Коллекторы, купившие кредит по договору цессии, не назначают дополнительные штрафы и пени, а также могут списывать и прощать часть задолженности.
Как и банкам, им выгоднее, если клиент платит, пусть даже небольшую сумму, — поэтому агентства часто предлагают заемщикам индивидуальные гибкие условия погашения.
Например, ЭОС всегда принимает сторону клиента и помогает разработать схему платежей, которая не обременит его.
Если же дело дошло до исполнительного производства и задолженностью занимаются приставы, то в 2021 году ФССП, скорее всего, возобновит активную деятельность.
В прошлом году сотрудники службы были ограничены в своих действиях из-за событий, вызванных эпидемией, однако в 2021 году их работа входит в обычное русло.
Предполагается, что активнее всего приставы будут действовать по отношению к заемщикам крупных банков: те регулярно напоминают ФССП об исполнительных производствах на своих должников.
Но даже из такой ситуации можно найти выход, если постараться договориться с приставами о графике погашения, который удобен всем. Есть и еще одно изменение, позитивное: поправки в статью 446 ГПК запретят приставам общаться с третьими лицами без письменного согласия и арестовывать в счет задолженности домашних животных. Раньше арест кота или собаки был стандартной практикой, теперь хозяева смогут не бояться за питомцев.
Новый закон устанавливает единое ограничение задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа), который заключен сроком до одного года. С 1 января 2020 года размер задолженности не может превышать 1,5-кратной суммы такого займа. После достижения этой суммы закон запрещает дальнейшее начисление процентов, а также взимание неустойки (штрафов, пени), других платежей и применение к заемщику иных мер ответственности, независимо от длительности просрочки. То есть как только размер вашего долга перед микрокредитной организацией дойдет до 1,5-кратного размера суммы займа, накопление задолженности останавливается.
Пример: заемщик, взял в долг 10 000 рублей сроком на два месяца. Заемщик ни в какой момент времени, даже если просрочка составит и год, и два, и три, не должен будет кредитору более (10000+15000)= 25000 рублей (тело долга плюс начисленные проценты и иные платежи). Поэтому, получая от кредиторов «письма счастья» о том, что за 5000 рублей займа вы должны 100 000 рублей, а такие есть, как показывает моя практика, будьте спокойны, это не что иное, как попытка запугать вас, вводя в заблуждение.
Будьте грамотны, поскольку вашей безграмотностью пользуются недобросовестные кредиторы. Они делают вид, что о новых законах не знают и обращаются в мировой суд за судебным приказом, выставляя фантастические суммы задолженности. Суд, не разбираясь в ситуации и не вызывая должника, выносит судебный приказ о взыскании необоснованных и фантастически завышенных долгов. Как правило, заемщик узнает о судебном приказе спустя год и более, когда приставы начинают взыскания и с банковской карточки списывают денежные суммы.
Что же делать? Прежде всего знать свои права, уметь читать условия кредита или займа и обязательно отменять судебный приказ, если вы его не получали. Это сделать совсем несложно, в нашей «Общественной приемной» вам обязательно помогут.
Но следует помнить, что на займы, которые были взяты заемщиками ранее января 2010 года, не будут распространяться новые правила. Так, к примеру, если заем был получен в период с января по 1 июля 2019 года, то переплета составит не более 2,5-кратного размера от взятого в долг займа. Если в период с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года – то переплата составит не более двукратного размера от взятого в долг займа. И только для тех, кто возьмет заем после 1 января 2020 года, долг не должен быть выше 1,5-кратного размера суммы займа, независимо от срока просрочки.
С 1 июля 2019 года ежедневная процентная ставка по договору займа была снижена до 1% в день. Такая же ставка осталась и на 2020 год. Проверьте свои договоры потребительского займа: если ваш договор заключен в период с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, то процент по займу на тот срок, на который был выдан займ, не должен превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, процент не должен превышать 1% в день. Если ваш процент больше, то требуйте у кредитора внесения изменений в договор и перерасчета суммы задолженности. При этом помните, что 1% в день кредитор может начислять только в течение того срока, на который был выдан заем. После этого срока он вправе начислять процент исходя из ставки рефинансирования – 6,5% годовых, а это 0,017% в день. Как говорится, почувствуйте разницу.
Пример:
Займ в размере 10 000 рублей.
Срок займа – 20 дней.
Процент – 1% в день. Помним, что такой процент кредитор вправе взимать только 20 дней. Таким образом сумма процентов составит 100 рублей (1% от 10000) в день x20 дней= 2 000 рублей.
На 21 день сумма процентов составит 1,7 руб. (0,017% от 10 000) в день. И этот 1 руб. и 7 коп. будут начисляться до тех пор, пока сумма всего займа не достигнет предела 1,5 размера от займа. Потом все начисления кредитор обязан прекратить, и заемщик, независимо от срока просрочки, не должен будет платить более этой суммы.
Запомните главное правило: в случае, если у вас образовалась задолженность по договору займа – оплачивать нужно или всю сумму сразу, или не платить вовсе. Каждый платеж, независимо от его размера, 100 рублей, или 500 рублей, или 2000 рублей, ситуацию не изменит и долг не закроет, но этот платеж позволит кредитору считать договор займа новым, и с вас вновь будут взыскивать 1% в день. Более того, уплатой суммы вы признаете долг и можете прервать сроки исковой давности. Поэтому перед тем, как принять решение об уплате долга, проконсультируйтесь с юристом.
Если вам звонит кредитор и требует вернуть долг, запугивая походом в суд, не стоит паниковать. Вы ведь знаете свои права, более того, нередки ситуации, когда только в суде возможно отстоять свои права, снизить сумму долга и наказать нерадивого кредитора.
- Новости
- Эксклюзив
- Разберёмся
- Дело
- Отдых
- О нас
- Власть и политика
- Происшествия
- Общество
- Деньги
- Спорт
- Выборы 2020
- Авторы
- Реклама
- Обратная связь
- Вход
- Регистрация
- Конфиденциальность
От задолженности по НДФЛ могут быть освобождены только граждане, которые получили доход, но взносы не были уплачены в бюджет, при соблюдении условий:
- в период получения дохода в рамках от 01.01.2015 г. до 01.01.2017 г.;
- организация представила сведения по форме 2-НДФЛ о доходе гражданина в налоговую инспекцию.
Возникновение такой ситуации возможно в случае списания образовавшихся долгов у гражданина перед иными организациями, например, операторами связи, коммунальщиками и прочими. По факту человеком доход получен не был, но форма 2-НДФЛ подана и налоговики должны исчислить налог.
Освобождение не коснется НДФЛ с полученного дохода:
- в качестве оплаты труда, выполненных работ, оказанных услуг и т.д.;
- материальной выгоды;
- в качестве призов, выигрышей и иных подобных доходов от лотерей, конкурсов;
- проценты, дивиденды по вкладам и ценным бумагам;
- в натуральной форме.
В соответствии с принятым в ГД законом новая рассрочка (вернее продление ранее принятой) будет распространяться на все исполнительные документы, которые поступят на принудительное исполнение до 1 мая 2021 года.
Что касается пенсионеров основных категорий, они смогут получить отсрочку по долгам на срок не более 24-х месяца. Однако только при определенных условиях. Так, пенсия для должников должна быть единственным источником дохода, а ее размер не превышает два МРОТа.
Еще один фактор – у пенсионера не должно быть в собственности никаких объектов недвижимости, кроме того, где он проживает. Максимальная сумма долга (в том числе кредитного), по которому может быть предоставлена отсрочка, составляет 1 млн. рублей.
По оценке Александра Хинштейна, таким правом отсрочки смогут воспользоваться в случае необходимости примерно 2 млн. пенсионеров.
Новый закон также продлевает до 1 июля 2021 года запрет для судебных приставов накладывать арест и изымать у должников различное имущество по месту его жительства. Исключением по-прежнему являются только транспортные средства.
Шаг 1. Подготовка заявления о признании банкротом во внесудебном порядке
В первую очередь должнику необходимо заполнить заявление о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке в одном экземпляре по утвержденной форме. Форма такого заявления и порядок его заполнения и подачи утверждены Приказом Минэкономразвития России от 4 августа 2020 г. № 497 (приложение №1). Заявление необходимо заполнить вручную или на компьютере, никаких исправлений в заявлении делать нельзя — они автоматически станут причиной отказа в его принятии.
К заявлению прикладываются:
- список всех известных кредиторов (банков, МФО и прочих организаций, частных лиц, указываются долги перед бюджетом по налогам, штрафам и пр.)
- копия документа, удостоверяющего личность гражданина
- копия документа, подтверждающего место жительства или пребывания
- копия документа, подтверждающего полномочия представителя, и копия документа, удостоверяющего личность представителя (если заявление подается представителем)
Обратите внимание! Те кредиторы, которых должник случайно или намеренно не включит в список или сведения о которых укажет недостоверные (например, для снижения итоговой суммы долгового лимита уменьшит сумму долга), будут вправе обратиться в суд, чтобы признать должника банкротом по стандартной схеме.
После принятия заявления МФЦ в течение суток проводит онлайн-проверку: сделает запросы приставам об окончании исполнительных производств, а также по своей базе посмотрит, не подал ли гражданин такое же заявление о банкротстве в другой МФЦ.
Если, к примеру, выяснится, что исполнительное производство еще не окончено или окончено, но не по нужному основанию — «отсутствие имущества», то МФЦ в течение 3 рабочих дней вернет должнику его заявление с указанием причины возврата.
В случае возврата многофункциональным центром предоставления государственных и муниципальных услуг заявления о признании гражданина банкротом во внесудебном порядке гражданин имеет право повторно обратиться с указанным заявлением не ранее чем через один месяц со дня возврата такого заявления.
Возврат гражданину поданного им заявления о признании его банкротом во внесудебном порядке с указанием причины возврата может быть обжалован в арбитражный суд по месту жительства гражданина.
Если же все указанные в заявлении сведения подтвердятся, то МФЦ в тот же срок внесет сведения о возбуждении процедуры внесудебного банкротства гражданина в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Об этом будут разосланы уведомления в налоговую инспекцию, судебным приставам, в банки, в которых открыты счета должника. А вот кредиторов отдельно уведомлять никто не будет, они сами должны отслеживать публикации.
Для оформления банкротства в судебном порядке, рекомендуем придерживаться следующего алгоритма.
Шаг 1. Проверьте, соответствуете ли вы критериям для при признания вас банкротом
О критериях мы написали выше.
С полной стоимостью банкротства физического лица вы можете ознакомиться здесь.
На этом этапе необходимо определиться с кандидатурой финансового управляющего. Закон не дает право должнику выбирать конкретную кандидатуру финансового управляющего, однако в заявлении необходимо указать СРО, в котором состоит финансовый управляющий, а СРО представляет в суд кандидатуру финансового управляющего (этот вопрос желательно предварительно согласовать с СРО).
Если первые два шага вы успешно прошли, начинайте готовить заявление в арбитражный суд. В заявлении о признании банкротом необходимо указать в том числе сумму требований кредиторов, размер задолженности, сведения об имеющемся у должника имуществе, обоснование невозможности удовлетворения требований кредиторов, наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.
Реквизиты для уплаты госпошлины и внесения депозита можно распечатать на сайте арбитражного суда, в который планируется подача заявления. О суммах пошлины и депозита мы говорили ранее.